Frauen und Finanzen in der Schweiz

Was bedeutet die anstehende BVG Revision für mich? Welche Faktoren spielen die heutige Schnelllebigkeit und Unsicherheit in Hinblick auf meine Zukunft? Wie kann ich Eigenverantwortung über meine Lebensplanung übernehmen? Mit diesen und weiteren Fragen haben wir uns am Community Event vom 21. Juni befasst, zusammen mit unserem Gast Regine Sauter, Direktorin der Zürcher Handelskammer und Nationalrätin.   Altersvorsorge muss für alle ein Thema sein, insbesondere für Teilzeitbeschäftigte – wobei vor allem Frauen betroffen sind                                                                                                – Regine Sauter   Sich mit seiner Altersvorsorge zu beschäftigen, scheint für viele Menschen – besonders im jüngeren Berufsalter – (noch) von keiner grosser Wichtigkeit zu sein. Wir werden in der Schule teilweise darüber aufgeklärt, jedoch scheint hier noch grosser Handlungsbedarf vorhanden zu sein. Regine Sauter hebt hervor: Altersvorsorge ist wichtig für alle – besonders für Teilzeitbeschäftigte, wozu vor allem auch Frauen zählen, und eine entsprechende Planung umso notwendiger macht.     Das Drei-Säulen-System Wie den meisten bekannt ist, ist das Schweizerische Vorsorgesystem in 3 Säulen aufgeteilt. Was bedeutet dies nun? Regine Sauter erklärt, dass die bildliche Darstellung dieser drei Pfeiler vor Augen führt, dass alle der drei Säulen ihre Wichtigkeit haben, ansonsten das System «zusammenbrechen» kann. Bei der ersten Säule handelt es sich um die staatliche Vorsorge, bei der zweiten geht es um die berufliche Vorsorge, und die dritte Säule steht für die private, individuelle freiwillige Vorsorge. Die erste und zweite Säule sorgt dafür, dass der Lebensstandard im Rentenalter weitergeführt werden kann, während die dritte Säule zusätzliche Bedürfnisse abdecken soll. Durch ihren unterschiedlichen Aufbau decken die drei Säulen also entsprechend auch unterschiedliche Risiken ab. Die erste Säule funktioniert nach dem Solidaritätsprinzip, wobei alle Bürger*innen für alle sparen – auch Anteile der Mehrwertsteuer fliessen da ein. Bei der zweiten Säule geht es um „gelenktes Sparen“, bei dem gewisse Rahmenbedingungen gesetzlich vorgegeben sind – beispielsweise welcher Anteil des Lohns versichert ist, wie hoch die Abzüge sind und wie die Sparguthaben aufgebaut sind. Für die dritte Säule spart man nach individuellen Möglichkeiten. Weshalb braucht es eine Revision der BVG? Was die anstehende BVG Reform nun so erforderlich macht, ist unter anderem die steigende Lebenserwartung. Während die Gesetzeslage aktuell mit ungefähr 20 weiteren Lebensjahren nach der Pensionierung rechnet, leben viele Menschen mittlerweile über dieses Alter hinaus. Daher würde eigentlich das in der zweiten Säule angesparte Vermögen nicht mehr für eine lebenslange Rente reichen. Weil das Gesetz dies aber garantiert, müssen die Pensionskassen dies über eine Umverteilung finanzieren. In der AHV hat man durch die Angleichung des Rentenalters von Mann und Frau, einen kleinen Schritt getan, um der längeren Lebenserwartung zu entsprechen. Aber weshalb ist nun die aktuelle Gesetzeslage betreffend der zweiten Säule kritisch, um auch zukünftig der Herausforderung der steigenden Lebenserwartung gerecht zu werden? Regine Sauter erwähnt als einen Grund, dass im Gesetz ein Leistungsversprechen abgegeben wird, von der Pensionskasse eine lebenslange Rente in der Höhe von 6.8% seines Vorsorgeguthabens zu erhalten. Steigt also unsere Lebenserwartung, wird dieser Betrag gesamthaft gesehen entsprechend grösser. Regine veranschaulicht dies an einem Beispiel: Spart eine Person bis zu ihrer Pensionierung 100‘000 Franken in der zweiten Säule an, bekommt sie lebenslang eine Rente von 6‘800 Franken. Dieser Umwandlungssatz ist aber aufgrund der höheren Lebenserwartung zu hoch angesetzt. Die angesparten Guthaben reichen faktisch nicht aus, die aktiv Versicherten bezahlen mit ihren Beiträgen heute an die Renten der Pensionierten . Daher ist in der Revision vorgesehen, diesen Prozentsatz von 6.8 auf 6 Prozent zu senken. Für eine angemessene Altersvorsorge ist es wichtig, einerseits die Berufslaufbahn zu berücksichtigen sowie die zweite Säule für Personen aufzumachen, die teilzeitbeschäftigt sind und entweder deshalb oder generell ein tiefes Einkommen haben. Oftmals sind darunter mehrheitlich Frauen betroffen, da ein Sparguthaben in der zweiten Säule erst ab einem gewissen Einkommen aufgebaut wird. Häufig führt dies dazu, dass Frauen im Alter dann über eine schlechtere Rente verfügen als Männer. Dies möchte man mit der Revision konkret angehen. Ein weiterer Punkt, den man mit der Revision ausgleichen möchte, ist die Verteilung der Höhe der Abzüge über das Berufsleben. Aktuell sind die Abzüge am Lohn bei jüngeren Menschen kleiner und werden mit zunehmendem Alter grösser. Dies hat zur Folge, dass ältere Menschen gewissermassen benachteiligt werden, da sie immer mehr Sozialabgaben leisten müssen, je älter sie werden. Die Revision sieht daher vor, dass bis zum 45. Lebensjahr sowie ab dem 45. Lebensjahr jeweils zwei konstante Prozentsätze an Abzügen vorgegeben werden, und dies nicht mehr variiert. Was passiert eigentlich mit meiner Vorsorge, wenn ich heirate? Oder mich scheiden lasse? Wir haben Regine Sauter auch gefragt, was denn eigentlich passiert, wenn wir heiraten. Häufig wird beobachtet, dass Frauen nach der Heirat ihr Pensum reduzieren, manchmal auch unabhängig davon, ob sich Kinderwünsche erfüllen. Dies wirkt sich automatisch auf ihre Rente aus, denn durch das niedrigere Arbeitspensum wird auch automatisch weniger in die Pensionskasse einbezahlt. Seine Ehe als „Lebensversicherung“ zu sehen, davon rät Regine Sauter ab, denn auch der oder die Ehepartner*in kann einmal scheitern, Schwierigkeiten haben oder erwerbslos werden. Darum rät sie speziell Frauen deutlich: Sichert euch selbst ab und kümmert euch somit um eure eigene Vorsorge. Wenn das Pensum reduziert werden sollte, sollten einem die „Einbussen“ in der Pensionskasse im Vergleich zum Hundertprozentpensum bewusst sein. Sollte es doch zu einer Scheidung kommen, werden die Altersguthaben hälftig aufgeteilt. Das bedeutet, eine Hälfte geht zur/zum Partner*in, die andere Hälfte behält man, so dass beide die gleiche Summe auf dem Konto haben. Das gibt einem zwar ein wenig Absicherung, im Ergebnis kann das jeweilige Guthaben dennoch sehr klein sein.   Kümmert euch um eure eigene Vorsorge und seid euch bewusst, was die Reduktion eures Pensums bedeuten kann                                                                                                – Regine Sauter   Wichtig ist vor allem, Familie und Beruf vereinbaren zu können in einer Partnerschaft – dies gilt für beide Personen. Bei Kinderwunsch ist es fast notwendig, dass eine oder beide Personen das Pensum reduziert. Solche Lebensphasen sollten nun durch die Revision auch stärker berücksichtigt werden, so dass eben auch kleinere Einkommen versichert werden. So sollte anerkannt werden, dass es nicht für jede Frau – und auch nicht für jeden Mann – immer möglich ist, vollzeitig zu arbeiten. Nicht zu vergessen aber ist, dass kleine Einkommen nach wie vor kleine Renten abgeben. Je höher das Arbeitspensum und der Lohn, ist demnach auch die Rente vom Pensionskassen-guthaben. Übersteht das Rentensystem zukünftige Unsicherheiten? Nun sind wir uns aber auch bewusst, dass wir in einem Zeitalter von Wandel und gewisser Unsicherheit leben, weshalb wir Regine Sauter gefragt haben, wie wir uns darauf verlassen können, dass die anstehende Revision dann auch zukünftig standhält. Das ist nicht ganz einfach zu beantworten, denn was an der Revision kritisiert wird ist, dass eine Stärkung des Pensionskassenguthabens auch bedeutet, dass die Abzüge erhöht werden müssen. Dies ist insofern umstritten, als dass es Menschen gibt, die das Geld lieber heute nutzen und auch für den heutigen Lebensunterhalt benötigen. Auf ganz kleinen Einkommen Rentenabzüge einzuführen, macht auch angesichts der kleinen Renten nicht besonders Sinn. Was aber nicht zu vergessen ist: Die Abzüge entsprechen seinem individuellen Sparguthaben, was auf seinem persönlichen Vorsorgekonto angespart wird. Selbstverantwortung stärkt uns und ermöglicht uns Unabhängigkeit Regine Sauter rät jüngeren Frauen, sich für einen guten Start ins Berufsleben nach gegebenen Möglichkeiten auf möglichst hohem Niveau auszubilden, was einem auch eher ermöglicht, eine berufliche Beschäftigung zu wählen, die sie gerne machen und einen erfüllt. Bei Möglichkeit ist es wichtig, erwerbstätig zu bleiben und sich sonst, um die entsprechenden Konsequenzen für die daraus resultierende Rente zumindest zu informieren. Auch darum bemüht zu sein, im Arbeitsleben aktiv zu bleiben, um sich entsprechende Lohnstufen zu erhalten, stärkt die individuelle Selbstverantwortung und -bestimmung der Frau und macht sie unabhängiger.   Im Arbeitsleben aktiv zu bleiben stärkt die Selbstverantwortung und -bestimmung, was eine Frau unabhängig macht                                                                                                – Regine Sauter   Zudem thematisiert Regine Sauter auch, so früh wie möglich mit der Vorsorge in der dritten Säule anzufangen. Diese ist auch steuerlich interessant, da man sie seinen Steuern abziehen kann und damit zusätzlichen Anreiz schaffen sollte. Was bewirkt die anstehende BVG-Revision? Was wird denn nun konkret alles durch die Revision angepasst? Folgende Graphik hebt die 4 zentralen Veränderungen hervor: Anpassung des Umwandlungssatzes: Das bereits erwähnte gesetzlich verankerte Leistungsversprechen von 6.8% der lebenslänglichen Rente aus der Pensionskasse sollte auf 6% gesenkt werden. Heute wird dies durch die aktive Generation quersubventioniert. Ausgleichsmassnahmen: Es gibt Personen, die ihr Leben lang in die Pensionskasse eingezahlt haben und nun bei ihrer Pensionierung mit den 6.8% gerechnet haben, aber neu nur noch 6% erhalten sollten. Für diese Personen – dazu gehören alle, die aktuell bis zu 15 Jahre vor ihrer Pensionierung stehen – gibt es entsprechende Ausgleichsmassnahmen, um diesem Verlust entgegenzuwirken. Von den Personen, die mehr als 15 Jahre von ihrer Pensionierung entfernt sind, wird erwartet, dass sie die Mittel haben, entsprechend auf die Änderung reagieren zu können und sich auf einen niedrigeren Umwandlungssatz einstellen können. Modernisierung der beruflichen Vorsorge: Hierbei geht es um die Reduktion des Koordinationsabzugs und der Eintrittsschwelle. Da Teilzeitbeschäftigte durch ihr tiefes Einkommen benachteiligt werden, sollten diese beiden Variablen gesenkt werden, so dass auch kleinere Einkommen versichert sind. Regine Sauter macht dies im folgenden Beispiel anschaulich: Arbeitet beispielsweise eine Frau an zwei verschiedenen Orten zu kleinen Pensen und verdient dabei je 30‘000 Franken im Jahr, sind dank der heutigen Eintrittsschwelle von 25‘000 Franken nur je 5‘000 Franken – und nicht 35‘000 Franken – versichert, was in einem ziemlich kleinen Sparguthaben resultiert. Nun möchte man vorschlagen, dass jedes Einkommen zu einem Prozentsatz von 80% versichert werden sollte. Alles in allem ist also das Ziel, die Sparsumme zu vergrössern und dadurch die Alterssituation bei Pensionierung zu verbessern.     Ein Interview geführt von Astrid Ottiger. Ein Artikel verfasst durch Larissa Brunold. Die Inhalte dieses Insight Blogpost entsprangen unserem Online Event “Vorsorge & Karriere – (K)ein Thema für mich?” vom 21. Juni 2023. Sämtliche Inhalte entsprechen persönlichem Wissen, das durch die Expertise unseres Gastes fundiert sind. Women-Up! nimmt mit der Wahl ihrer Gäste und geteilten Inhalten keine politische Haltung ein. Der Zweck des Events und des Teilens dieser Inhalte bezieht sich auf den Erfahrungs- und Wissensaustausch und die gegenseitige Bereicherung sowie Impulsgebungen durch diesen Austausch.

Der Begriff Leadership ist uns allen bekannt. Wir haben uns damit befasst, was dieser Begriff umfassen kann, wo die grössten Herausforderungen des Leaderships in der Zukunft liegen und wie sich Young Executives und Führungskräfte der Zukunft auf die Aufgabe als Leader*in vorbereiten können. Was bedeutet Leadership? Kann man gute Führung wirklich lernen? Astrid Ottiger erzählt aus Ihren eigenen Erfahrungen und hebt hervor, dass es sich bei «Leadership» um die Fähigkeit handelt, andere Menschen mit seiner Vision und derer der Organisation zu inspirieren und zu motivieren. Es geht dabei um die innere Haltung und Motivation der Führungspersönlichkeit, die einen dazu befähigt, diese Rolle einzunehmen Zentral sei dabei, dies selbst vorzuleben. Der Unterschied zum Management liegt darin, dass es bei Management um eine Funktion und Rolle geht, Aufgaben anhand von klaren Instrumenten anzuleiten, ein Team oder Bereich zu begleiten. Für diese Rolle braucht es die Leadership Fähigkeit, welche zu einem gewissen Mass bestimmt zu erlernen ist, dafür gibt es unterschiedliche Trainings. Astrid hat aber auch Menschen kennengelernt, die eine gewisse Begabung dafür haben und diese intrinsische Motivation aufgrund seiner/ihrer Persönlichkeit mitbringt. Ist Leadership messbar? Die Fähigkeit, jemand anderes zu befähigen, sei bestimmt auf die eine oder andere Weise messbar, es spielen jedoch viele Faktoren mit ein. Es gibt diverse quantitative und qualitative Ziele, wie beispielsweise die Fluktuationsrate, die messbar sind. Die Performance eines Teams anzuheben, erfordert Zeit und Geduld, die sich schliesslich aber sehr lohnen werden. Dafür ist jede einzelne Person im Team wichtig. Des Weiteren kann man die Zufriedenheit der Mitarbeitenden messen anhand von Umfragen, Feedback einholen und, wie bereits erwähnt, sie zu fragen, wie es ihnen im Umgang mit ihren Führungskräften geht. Dadurch sei es auch möglich, Krankheitsausfälle zu minimieren. Da, wo Führungskräfte wirklich hinschauen und sich mit Menschen befassen, gibt es weniger krankheitsbedingte Ausfälle, oder auch aufgrund des «Montags- oder Freitagsblues». Weitergehend kann auch die Produktivität und/oder Effektivität entsprechend zunehmen und gemessen werden. Wichtig ist aber stets: Wir gelangen gemeinsam an unsere Ziele. Was sind Erfolgsfaktoren für eine Leadership Persönlichkeit? Welche Soft Skills sind wichtig? Erfolgsfaktoren werden oft diskutiert. Als Leader*in / Manager*in kennt man verschiedene Stile. Aus der Theorie kennt man beispielweise der partizipative, situative oder bürokratische Führungsstil. Heute spricht man vermehrt auch von transformalen, agilen oder digitalen Führungsstilen. Wichtig ist dabei, sich stets bewusst zu sein: Was bedeutet dies wirklich? Wie führe ich? Welchen Stil wende ich (wann) an? In einer Krisensituation ist ein anderer Stil angebracht, als wenn man sich «in stillen Gewässern» befindet. Vom Typus her ist man möglicherweise eher Expert*in oder Macher*in – schliesslich macht es jedoch die gute Mischung aus, um eine gute Leaderpersönlichkeit zu sein. Ein wichtiger Erfolgsfaktor ist die emotionale Intelligenz: Empathie, auf Menschen und auf ihre individuellen Situationen einzugehen. Dazu gehört auch Charisma – Astrid Ottiger   Astrid hebt aber auch die strategische Kompetenz hervor, die einem vor Augen führt, wo man hin möchte mit seinem Team oder der Organisation. Um dies mit den Mitarbeitenden gemeinsam zu schaffen, können visuelle Hilfen beigezogen werden, wie beispielweise «die Erbauung einer Kathedrale», wo man sich fragen kann: was brauchen wir dazu? Die soziale Kompetenz spielt dafür eine grosse Rolle. Zu wissen, dass in unterschiedlichen Kontexten unterschiedliche Kommunikationsfähigkeiten erforderlich sind – beispielsweise in einem Organizational Change im Gegensatz zu einem Bericht von Umsatzzahlen. Flexibilität mitzubringen ist daher entscheidend, um Menschen kontextgerecht abzuholen. Dazu gehört auch, sich persönlich zu reflektieren und dafür entsprechende Instrumente einzusetzen, wie beispielsweise seine Mitarbeitenden zu fragen: «Was ist dir im Umgang mit mir wichtig?». Oder gewisse Instrumente sogar zu instrumentalisieren, wie beispielsweise Feedbackloops, wo man sich über die Kultur und Philosophie der Organisation bewusst austauschen kann. Abschliessend erwähnt Astrid das Stichwort Resilienz. Ihr scheint es wichtig, als Leaderpersönlichkeit «bei sich und geerdet» zu sein, um entsprechend belastbar zu sein, sein Team zu führen. Nicht zuletzt ist aber auch Netzwerken besonders heute immer wichtiger – sich gegenseitig auszutauschen, gemeinsam zu fördern und Inputs einzuholen. Schon ein kurzer Austausch kann Impulse geben, die das Gegenüber zu weiteren Gedanken anregt. Wo liegen die grössten Herausfoderungen des Leaderships in der Zukunft? Ein besonders zukunftweisendes Thema stellt die Nachhaltigkeit dar. Und was bedeutet dies für eine*n Leader*in? Astrid findet es wichtig, sich bewusst zu sein, dass man als Leader*in dafür Verantwortung übernimmt. Dazu gehört auch die Förderung von Vielfalt, die damit einhergeht, miteinander zu wachsen und zu bereichern. Der Umgang mit äusseren Einflussfaktoren hat auch in der Covid-Zeit wieder seine Bedeutung gezeigt. Dazu zählt, die Resilienz von Einzelpersonen und der gesamten Organisation zu stärken, damit alle Beteiligte bereit sind für Veränderungen und in einer Zeit von Veränderung einwirken und mitunterstützen können, ohne bspw. nach kurzer Zeit bereits «ausgebrennt» zu sein. Um dies zu erreichen, gibt es verschiedene Möglichkeiten: Flexible Arbeitsbedingungen/-gestaltung – egal ob in der Projektarbeit, grösseren strategischen Aufgaben, oder im Alltag. Welches Potential liegt in innovativen und neuen Führungsmodellen? Aktuell gibt es gewisse Vorreiter, beispielsweise in der digitalen Branche. Jedoch ist es mittlerweile branchen-unabhängig, wer sich mit neuen Arbeits- und Führungsmodellen befasst. Laut Astrid ist es zentral, das gesamte System zu betrachten, welche Strategie und Vision man als Organisation verfolgt und welche Prozesse demnach vorhanden sind. Entsprechend stellt sich die Frage, welches Human Capital dazu benötigt wird, aber auch darauf zu achten, in welchem Kontext und in welcher Phase sich die Organisation aktuell befindet. Die optimale Potentialnutzung ist daher zentral und neue Modelle können da die entsprechenden Lücken schliessen. Wenn man attraktive Modelle findet, wird man zum*r attraktiven Arbeitgeber*in. Dazu zählen Shared Leadership oder Leadership in part-time, die durchaus gut funktionieren können. Wenn man attraktive Modelle findet, wird man zum*r attraktiven Arbeitgeber*in. Dazu zählen Shared Leadership oder Leadership in part-time, die durchaus gut funktionieren können – Astrid Ottiger     Wie können sich Young Executives und Führungskräfte der Zukunft auf die Aufgabe als Leader*in vorbereiten? Personen, die gerne mit anderen Menschen in Interaktion treten, wahrnehmbar und sichtbar sind, sind aus Astrids Erfahrung jene Menschen, die Leadership mit Leidenschaft leben. Angehenden Führungskräften rät sie, wiederholt offen Feedback einzuholen und auch für sich selbst zu reflektieren: «Möchte ich diese Führungsverantwortung übernehmen?». Erfolgreiche Leadership Persönlichkeiten bilden sich jedoch unabhängig ihres Alters. Man sollte sich trauen, auszuprobieren, zu machen, umzusetzen – und dabei reflektiv zu sein.   Welche Fehlen können in Zukunft als Leader*in vermieden werden? Aus ihrer eigenen Erfahrung berichtet Astrid, dass es schnell passiert ist, seine Mitarbeitenden zu demotivieren. Dabei sollte man sich fragen: Was trage ich dazu bei, dass meine Mitarbeitenden nicht motiviert sind? Die Aufgabe als Leader*in ist es, seinen Mitarbeitenden genügend Ressourcen zu Verfügung zu stellen, ihnen die richtigen Aufgaben zu geben, so dass sie die richtigen Kompetenzen anwenden können, um diese zu erfüllen, und eine Leidenschaft entwickeln können, sich selbst zu entfalten und weiterzuentwickeln und mit der Aufgabe wachsen können. Dies in einem Umfeld, das ihnen entspricht, was auch mit anderen Faktoren (bspw. Vergütung etc.) zu tun hat. Astrid hebt die Fähigkeit hervor, demütig zu sein. Als Leader*in unterstützt man seine Mitarbeitenden, um gemeinsam den erwünschten Output zu erreichen. Wie geht ein*e gute*r Leader*in mit eigenen Fehlern um? Astrid empfiehlt, möglichst transparent und offen mit seinen eigenen Fehlern gegenüber seinen Mitarbeitenden umzugehen. Für seine Fehler einzustehen wirkt besonders authentisch. Offenheit, Transparenz und Klarheit sind dabei entscheidend. Es ist hierbei wichtig zu reflektieren, was ich meinen Mitarbeitenden mitgeben möchte. Sich zu fragen «Warum stehe ich hier als Führungsperson?» und welche Learnings daraus gezogen werden können, erhöht die Akzeptanz der Botschaft – Wortmeldung aus dem Publikum   Damit zeigt man auf, dass man transparent und auch gewissermassen verletzlich ist, aber auch wie wichtig es ist, über Fehler zu sprechen. Denn es geht nicht primär um den Fehler an sich, sondern darum, dass es sich um eine zusätzliche Erfahrung für alle handelt, aus der alle lernen können und alle weiterbringen wird. Damit zeigt man auf, dass man auch als Leader*in eine persönliche Entwicklung durchmacht, sich seiner Eigenverantwortung aber bewusst ist. Seine Fehler zu kommunizieren kann daher einen bedeutenden teambildenden Effekt haben, was dazu führt, dass man auf gegenzeitige Loyalität, Verlässlichkeit und Transparenz zählen kann. Du möchtest beim nächsten Community Event dabei sein? Dann melde dich in unserer Community an: Anmeldung Women-Up! Community Die Inhalte dieses Insight Blogpost entsprangen unserem Online Event “Leadership – Nur ein Buzzword oder mehr?” vom 15. März 2023. Sämtliche Inhalte entsprechen persönlichen und subjektiven Erfahrungen und beruhen nicht auf wissenschaftlich fundierten oder forschungsbasierten Erkenntnissen. Der Zweck des Events und des Teilens dieser Inhalte bezieht sich auf den Erfahrungsaustausch und die gegenseitige Bereicherung sowie Impulsgebungen durch diesen Austausch.